Нов Закон за потребителския кредит · Директива (ЕС) 2023/2225 (CCD II)

Новият ЗПК влиза в сила почти „от днес за утре“. Готови ли са системите ви?

Разработваме кредитен софтуер — системи за управление на кредити, кредитен скоринг и интеграции с ЦКР, НОИ и RegiX. Помагаме на кредитори, BNPL платформи, търговци, посредници и колекторски агенции да приведат продуктите и процесите си в съответствие с новите изисквания, без да спират продажбите.

Заявете одит на съответствието Какво се променя
15+ години опит във fintech и кредитни продукти Готови модули, не разработка от нулата Внедряване върху вашите системи
Как работим

От одит до пълно съответствие — в четири стъпки

Редът следва сроковете в закона: първо това, което важи от първия ден, после интеграциите с преходен срок.

01
Още сега

Одит на съответствието

Преглеждаме продуктите, калкулаторите, договорите, процеса на поръчка и комуникациите спрямо новия ЗПК. Получавате карта на пропуските с приоритети.

02
До влизането в сила

Промените за първия ден

Тавани и такси в конфигуратора, часови ограничения, задължителна оценка на кредитоспособността, край на отметнатите съгласия.

03
В преходния срок

Интеграции и регистрация

НАП/RegiX, ЦКР, НОИ и Регистърът на хазартнозависимите лица. СЕФ и техническа документация за регистрацията в БНБ.

04
Постоянно

Контрол и отчетност

Лог на всяко действие, табла и справки за съответствието, бърза пренастройка при нови указания на БНБ или промени в закона.

Какво се променя

Две вълни изисквания — и почти всички минават през софтуера

Законът транспонира Директива (ЕС) 2023/2225 и обхваща не само кредиторите, но и търговците, платформите и посредниците, които досега не са се възприемали като кредитори.

Вълна 1 · от влизането в сила

Веднага, за всеки нов договор

  • Нов таван на оскъпяването (ГПР) — стойностите се определят при второ четене
  • Без скрити такси за експресно разглеждане или осигуряване на поръчител
  • Без отпускане на кредити между 20:00 и 08:00 ч.
  • Задължителна оценка на кредитоспособността с проверка на доходите. Без нея съдът може да обяви договора за нищожен
Вълна 2 · кратък преходен срок

Интеграции и регистрация

  • Връзка с НАП (RegiX) за доходите и с ЦКР за текущите задължения в реално време
  • Автоматична проверка в Регистъра на хазартнозависимите лица към НАП
  • Регистрация или лиценз в БНБ за BNPL платформите и кредитните посредници
По цялата верига

Разширен обхват

  • BNPL и безлихвените разсрочени плащания влизат в закона
  • Защита до €100 000 на кредит (досега €75 000)
  • Без предварително отметнати съгласия за застраховки и допълнителни продукти
  • Задължително предупреждение в рекламата: „Вземането на заем струва пари“
  • Без контакт с длъжници между 20:00 и 08:00 ч.
Законът няма обратна сила. Договорите отпреди влизането му в сила се обслужват по старите правила до пълното им изплащане, затова системата трябва да поддържа двата режима едновременно. В нашия кредитен конфигуратор всеки договор остава обвързан с условията на своя продукт.
Кого засяга и как помагаме

Шест вида бизнес, едно общо предизвикателство

Всеки от тях трябва да промени софтуера си: скоринга, калкулаторите, checkout-а, POS терминала, автоматичния набирач. Ето какво се изисква от всеки и с какво поемаме работата.

Небанкови финансови институции и фирми за бързи кредити

Трябва да промени

  • Автоматичното одобрение и изплащане — спиране между 20:00 и 08:00 ч.
  • Оценката на кредитоспособността — с данни от НАП/RegiX и ЦКР
  • Калкулаторите на ГПР и таксите — по новите тавани

Как помагаме

  • Скоринг с готови калкулатори за ЦКР и доход, изчисление на свободния доход и мотивиран отказ
  • Кредитен конфигуратор, който заключва сума, срок и оскъпяване в законовите граници
  • Часови правила за изплащане и пълен лог като доказателство пред БНБ и съда
Кредит скорингLMSИнтеграции

BNPL платформи — „Купи сега, плати по-късно“

Трябва да промени

  • Опростеното одобрение — с пълна кредитна оценка, както при банките
  • Подписването — отдалечена идентификация и електронен подпис
  • Процесите и документацията — за регистрация в БНБ

Как помагаме

  • Скоринг като уеб услуга (API) — пълна оценка за секунди, директно в checkout-а
  • Вноски, СЕФ и договори в системата за управление на кредити
  • Интеграция с доставчици на е‑идентификация и електронен подпис
Скоринг APILMSSpecial HUB

Онлайн магазини и e‑commerce платформи

Трябва да промени

  • Checkout-а — без предварително отметнати застраховки и гаранции
  • Показването на цената — прозрачно, вноска по вноска
  • Плъгините и API връзките с финансиращите партньори

Как помагаме

  • Преглед и преработка на процеса на поръчка
  • Калкулатор на вноски с ГПР, обща дължима сума и погасителен план
  • Плъгини и API за WooCommerce, Shopify и собствени платформи, с лог на всяко изрично съгласие
ИнтеграцииКредитен калкулатор

Търговски вериги и автокъщи — техника, мебели, автомобили

Трябва да промени

  • ERP и POS софтуера — служителите на място действат като кредитни посредници
  • Документите — Стандартен европейски формуляр (СЕФ) преди всеки договор

Как помагаме

  • Свързване на ERP/POS с кредитния процес: оферта, СЕФ и договор от едно място
  • Роли и права по магазини и служители, контрол от централния офис
  • Лог на всяка продажба на изплащане
LMSSpecial HUB

Колекторски агенции и събиране на вземания

Трябва да промени

  • CRM и автоматичните набирачи (dialers) — без обаждания между 20:00 и 08:00 ч.
  • SMS, имейли и известия към длъжници — в същия часови прозорец

Как помагаме

  • Процеси по събиране с вградени часови прозорци и съобщения по шаблон
  • Забраната се налага от системата, а не зависи от дисциплината на служителите
  • Лог на всеки опит за контакт
LMSНотификацииИнтеграции

Кредитни посредници, брокери и сравнителни сайтове

Трябва да промени

  • Алгоритмите за сортиране и филтриране на оферти — по новите параметри
  • Обхвата — кредити до €100 000
  • Отчетността — за вписването в новия регистър

Как помагаме

  • Еднакво изчисление на ГПР и обща дължима сума за всички оферти
  • API връзки с кредиторите партньори
  • Отчети и лог в подкрепа на регистрацията и контрола
ИнтеграцииСтатистика
Гъвкавост

Таванът на ГПР още се гласува. При нас той е настройка, а не код.

Параметрите на продуктите — сума, срок, оскъпяване, такси, часови прозорци, правила за отказ — се управляват от админ панел. Ако второто четене промени цифрите, вашите служители ги пренастройват за минути, без нова разработка.

  • Промените се правят от служителите ви, без програмиране
  • Всяка промяна влиза в лога: кой, какво, кога
  • Новите договори вървят по новите правила, старите — по старите
Защо ние

Опит в кредитните продукти, не само в софтуера

Екипът ни проектира и изгражда кредитни продукти — заеми, кредитни карти, програми за лоялност — и системите около тях. Познаваме кредитния бизнес отвътре и знаем къде един закон удря първо.

15+години в архитектурата и разработката на fintech системи
5готови модула за кредитния бизнес
3готови интеграции с регистри: ЦКР, НОИ, RegiX
  • Модулно внедряване. Допълваме системите, които вече ползвате, вместо да ги подменяме.
  • Пълна одитна следа. Всяко действие на всеки потребител, в реално време.
  • Сигурност и GDPR по дизайн. Мащабируеми event-driven системи с висока достъпност.

Управление на кредити (LMS)

Клиенти, искания, кредити, каса, обезпечения, СЕФ и документи, отчети към ЦКР.

Кредит скоринг

ЦКР и доход калкулатори, свободен доход, блеклист, вероятност от неплащане.

Интеграции

ЦКР, НОИ, RegiX, счетоводни програми, системи на партньори и уеб сайт.

Уеб сайт за кредити

Кредитен калкулатор, онлайн кандидатстване и клиентски профил, свързани със скоринга.

Статистика и табла

Рентабилност, цена на риска, ефективност на офиси и партньори, в реално време.

Следваща стъпка

Окончателното гласуване е въпрос на седмици. Подгответе системите си сега.

Започнете с одит на съответствието. Ще ви покажем какво трябва да се промени в системите ви и в какъв ред, преди законът да влезе в сила.

Заявете одит на съответствието
Телефон0888 123 123
Имейлzpk@eimpo.net
Одит на съответствието

Заявете одит

Оставете име и телефон. Ще ви се обадим, за да уточним какво да проверим в системите ви.

Ще използваме данните само за да отговорим на това запитване.